近日,新经济观察团发现,医美分期巨头上海即科智能技术集团有限公司(以下简称“即科集团”)原股东——北京红杉信远股权投资中心(有限合伙)(以下简称“红杉资本”)已于年10月24日退出了投资。退出时持股比例为20%,出资金额万元,首次持股时间为年8月29日。
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无独有偶,两年前的年7月9日,另一家明星资本上海纽信朗梵投资中心(有限合伙)(以下简称“纽信创投”)也退出了即科集团的股东之列,退出时持股比例为2.%。
作为医美分期行业的头部机构,即科集团创业团队拥有亮眼的背景,合作数十家金融机构,用户量超千万,但如今却成为资本弃子,原因何在?
答案也很明了。医美行业监管重拳不断,即科集团在前些年激进展业之后逐步尝到合规问题的苦果。无放贷牌照、利率突破36%红线、昔日明星股东相继退出投资,即科集团在医美整顿风暴之下,将何去何从?
红杉资本已退出投资无正规放贷牌照
工商资料显示,即科集团成立于年4月21日,注册资本和实缴资本均为万元,法人代表为顾上飞。即科集团此前名为即科金融(GeexFinance),是一家金融信息服务提供商,针对线上线下的个人金融消费行为、提供及时准确的全方位消费金融解决方案,助力线上线下的商户成长。
据年的一篇《专访
即科金融顾上飞:愿意帮助人民群众追求更美好的生活》报道中介绍,顾上飞为大数据风控以及营销专家,消费金融专家,曾任西班牙对外银行BBVA消费金融CEO以及GE金融中国区信用卡董事总经理。年,顾上飞捕捉到国内经济强劲发展的大趋势和金融科技时代的来临,于是离开世界顶级金融机构而选择创办即科金融。
得益于国内消费金融市场的空缺和顾上飞团队的海外背景,即科金融创立之初就获得了红杉资本的青睐。在该专访中,顾上飞透露,在即科金融注册成立公司之前,红杉资本就敲定了投资事宜。红杉资本合伙人计越和李阳都曾在即科集团担任董事。
但随着医美行业监管趋严,以及即科集团负面舆论爆发,红杉资本早生退意。据此前媒体报道,知情人士称,红杉资本在年后已经要求退出。
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如今,资本退出之后,即科集团股东只剩下顾上飞持股46.%、黄琛持股31.%、上海即盈科技有限公司持股持股20%、上海极克斯企业服务中心(有限合伙)持股2.%,而后两家企业,均由顾上飞和黄琛实际控制。
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也就是说,红杉资本和纽信创投手中的股份被顾上飞和黄琛“赎”了回去,从而实现退出。
而资本急忙退出的原因,与即科集团面临严峻的监管环境,以及不断爆发的合规风险密切相关。
在监管方面,两大资本退出的时间与监管重磅出击时间高度一致。年6月,上海市八部门联合发布了《关于进一步加强本市医疗美容综合监管执法工作的通知》,其中就要求“谨慎开展”医美贷。今年9月底,多家媒体报道称,监管要针对医美行业制定执法标准,重点包括整治渠道医美返佣和税务稽查等。医美机构给渠道医美返佣的行为或将被定性为商业贿赂。这两个时间点,几乎与两大资本退出的事件仅相隔一个月。
另一方面,则是即科本身的合规风险。
根据工商资料,即科集团旗下只有两张类金融牌照,即即科商业保理(深圳)有限公司(以下简称“即科商业保理”)和 即科融资租赁(横琴)有限公司(以下简称“即科融租”)。但从即科集团涉及的个司法案件、即科商业保理涉及的个司法案件中可以看出,在实际业务操作中,即科集团要么采用融租牌照和保理牌照曲线放贷,要么与持牌金融合作开展助贷业务,但这两张牌照均不具备放贷业务资质。
银保监会年发布的《融资租赁公司监督管理暂行办法》明确规定,融资租赁公司“不得发放或受托发放贷款”。同样,《中国银保监会办公厅关于加强商业保理企业监督管理的通知》也明确提出,商业保理企业不得“发放贷款或受托发放贷款;不得专门从事或受托开展与商业保理无关的催收业务、讨债业务”等等。
合作机构上,通过裁判文书,我们发现了南粤银行、海尔消金、晋商消金等机构。在合作过程中,即科集团曝出众多合规漏洞。
就在11月16,企查查显示,即科集团新增一则司法案件,名称为《上海即科智能技术集团有限公司与广东南粤银行股份有限公司合同纠纷的案件》。这则司法案件,实际上是即科集团与南粤银行合作医美贷出现纠纷的展现。
中国裁判文书网年12月27日发布的()鄂01刑终号裁判文书显示,犯罪团伙伙同医美机构工作人员,制造了虚假的客户信息和申请材料,以美容消费贷为名通过“即分期平台”骗取广东南粤银行发放了人的贷款,贷款总额共计.33万元。文书提及,从年12月开始,即科金融(即科集团原名)与南粤银行达成合作协议,共同开展和运行银行的个人贷款业务。
而即科集团与南粤银行的合作已于年结束,但双方的纠纷仍在持续。目前黑猫投诉上针对南粤银行的投诉为80个,但大部分指向即分期美容贷。大量借款人投诉称,在还清借款后,征信记录仍有逾期呆账,南粤银行还在电话催收,且“两家公司互相踢皮球,说是对方过失导致征信出现逾期记录”。
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向学生等群体放贷利率高达36%
与南粤银行的合作纠纷,只是即科金融合规风险的冰山一角。大量裁判文书显示,即科集团的放贷利率高达36%,大幅突破最高法规定的民间借贷利率红线(即四倍LPR)。
其中,南昌律赢企业管理有限公司南宁青秀分公司为被告的数十个追偿权纠纷民事判决书中,显示借款人费率均为36%,并涉及海尔消金、北京海大富林融资担保有限公司、美容院和即科集团。
在整个借款环节,海尔消金作为出借方,将资金直接打给美容院,海大富林融资担保收取担保费用。借款人逾期后,即科集团直接代偿了借款人的欠款,也就是业内所谓的“兜底”。
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逾期发生之后,即科集团还要承担催收任务。即科公司将借款债权转让给南昌律赢南宁青秀分公司,而后者实际上是即科集团全资成立的催收公司。
作为贷前、贷后管理机构,即科集团既要负责借款人资质审查,又要负责催收,所承担的成本不低,因此放款利率才会极高。但换过来想,若贷前风控做得好,将贷款发放给合适的人,也就不需要这么多催收成本了。
实际情况是,即科集团对放款对象不怎么挑剔。
在黑猫投诉搜索即分期,可以看到三千多条帖子。多名用户投诉称,即科集团旗下即分期向大学生放贷。
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一名大学生用户称,年5月22日,在去“蕾特恩专业祛痘”做护理的过程中,在不知情下被下载了即分期,诱导贷款了元,分24期,共要还.92元。而在借款页面之下,即分期明确写着“禁止学生申请”。
另一名学生用户的投诉显示,大一的时候脸上长痘,在抖音上看到了蕾特恩祛痘的广告,就去体验了一下,被店员忽悠下载即分期借款元,两年分期还款一共.92。
而学生贷早已被监管多次禁止。去年3月17日,五部门联合印发的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》明确规定,未经监管部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务,不得以不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷,不得对大学生精准营销,放贷机构外包合作机构不得向放贷机构推送引流大学生。
但即科集团的劣迹还不止于此。年11月,《燕赵晚报》报道称,邯郸市王女士报警称,其女儿申某是一名精神分裂症患者,一直服用治疗药物。当年5月22日,申某通过